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Petit abcdaire des prêts et crédits

De: Jm Rost

Les crédits, les prêts:

• Le prêt à taux  zéro :     l’origine pour faciliter l’accession à la propriété aux ménages disposant de revenus modestes. Il est pris en compte comme apport personnel par les banques.

• Le prêt épargne logement : Ce prêt est accordé après une période d’épargne minimum  de  4 ans. Il n’y a pas de frais de dossier pour ce prêt et les taux d’intérêt sont très avantageux. le montant du crédit immobilier dépendra du montant économisé.
  

• Le prêt lissé : Vous cumulez plusieurs crédits avec des durées de remboursements différentes pour financer un projet immobilier, le prêt lissé ou prêt à palier vous permettra de rembourser en une seule mensualité tout les crédit regroupés, l’avantage est qu’il permet de faibles mensualités et l’inconvénient est  que à terme, ce prêt  entraîne un surcôut très important.
  

• Le prêt personnel : Ce prêt peut être utilisé par son bénéficiaire pour tout type de projet,  contrairement aux crédit affecté, ce crédit n’est pas soumis contractuellement à une affectation.

• Le prêt hypothécaire : Les condition (taux, durée) de ce prêt sont inscrits dans un acte devant notaire. Dans ce type de prêt la banque « prend une inscription hypothécaire Â» sur le bien immobilier qui sera acquis ou tout autre bien immobilier appartenant à l’acquéreur.(Voir le crédit hypothécaire.

Le prêt libre

•  Avantages : Ouvert à tous, il est sans contrainte de réglementation et dispose de l’ensemble des options techniques modulation, mixage, lissage, franchise, cautionnement bancaire. Il est éligible à l'allocation logement.

• Inconvénients : Il n’autorise pas l’accès aux APL ni aux frais de garantie réduits

 Les prêts réglementés

•   Avantages : L’accès à ces prêts est ouvert à une majorité d’emprunteurs, notamment pour un premier achat. Ouvre droit aux aides le l’Etat : PTZ Ministère du logement ou Ville de Paris, frais de garantie réduits, APL.

Prêts sécurisés :

• Chômage, mobilité professionnelle, évènements familiaux.
• - Inconvénients : Accès réglementé et prioritaire à la résidence principale de l’acheteur ou de son locataire.

Le prêt Relais (appelé aussi prêt revente)

•   Avantage : Permet d’obtenir une avance de 70 à 80 % des fonds attendus par la revente d’un bien immobilier. Il peut couvrir les frais de notaire de votre achat, solder l’encours du bien en vente ou d’un prêt personnel. Son taux est très faible, car pratiqué sur 12 ou 24 mois au maximum. Les intérêts ne sont pas à avancer, ils seront déduits du fruit de votre revente.

• - Inconvénients : Les frais d’hypothèque sont très coûteux pour une si faible durée d’utilisation surtout qu’ils sont assortis de frais de mainlevée à la revente. Nous préconisons en priorité la caution bancaire pour garantir ce prêt.

 Le prêt In Fine

• Le prêt in fine concerne avant tout, le financement d'un achat destiné à la mise en location. Il est destiné en priorité, aux investisseurs fortement fiscalisés et sur leurs bénéfices fonciers existants ou à venir.La mensualité n’amortie pas l’emprunt, elle ne facture que des intérêts constants. L’amortissement est assuré par un produit de placement (Assurance Vie ou autre), existant ou à souscrire, et prévu à cet effet.Une fois que ce placement, augmenté des intérêts rémunérateurs, représente le capital emprunté, la banque se rembourse en 1 fois.
  

• - Avantage : Si la facturation d’intérêts est plus forte que pour un prêt classique, elle permet surtout de réduire efficacement le bénéfice foncier en déclarant plus d’intérêts payés en cours d’année et ainsi, de diminuer l’imposition.La mensualité est plus faible qu’une échéance incluant un amortissement de capital et permet d’équilibrer la dépense mensuelle au revenu locatif du logement.
  

•   Inconvénient : Il faut disposer d’un capital de départ d’au moins 10% du montant du prêt. Si ce capital est trop faible pour assurer à lui seul le rendement voulu, il faudra chaque mois l’approvisionner. La durée de l’emprunt est incertaine car elle ne dépend que de la performance du placement permettant le solde. Le coût d’assurance est plus cher que pour un prêt classique.

 Le prêt hypothécaire

• Avantage : Il permet de résoudre bon nombre de besoins financiers. Vous donnez en garantie le bien que vous possédez, en échange d’une somme destinée à tout usage : achat d’un logement à l’étranger, remboursements de dettes, aide familiale …

• Inconvénient : L’emprunt dépasse rarement 60% de la valeur de votre propriété et l’hypothèque devra être exclusive au prêteur. Les taux d’intérêts sont plus élevés que ceux pratiqués pour le marché immobilier traditionnel et ils varient en fonction de l’objet relatif à votre besoin.

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